Libérez-vous des dettes en 12 étapes.

Programme de désendettement en 12 étapes

La dette constitue un souci majeur pour la majorité des personnes de nos jours.
Même lorsqu’elles veulent se libérer de l’endettement, elles ont du mal, car elles ne savent par où commencer.

Si cette description vous correspond, alors ce programme en 12 étapes vous guide sur la voie difficile du désendettement.

Maintenant, il n’y a pas une seule façon de se sortir de l’endettement, et le meilleur programme devrait être adapté à la situation individuelle de chaque personne. Mais si vous avez l’impression que vous ne savez tout simplement pas par où commencer, ce programme est une sorte de guide – un guide qui devrait être adapté à votre situation financière.

Il ne s’adresse pas aux gens qui maîtrisent leurs finances et qui veulent simplement rembourser leurs cartes de crédit.
Il se destine à ceux qui :

  • trouvent difficilement de l’argent supplémentaire pour rembourser leurs dettes,
  • sont dans la spirale sans fin de l’endettement et du surendettement et qui cherchent le moyen d’en sortir. En d’autres termes, ce guide constitue un programme d’urgence.

Avis de non-responsabilité :
Je ne suis pas un conseiller financier, et si vous en avez besoin, je vous suggère de trouver un conseiller qualifié. Ma seule qualification est que j’ai fait de grands progrès dans la maîtrise de mes finances, dans l’établissement d’un fonds d’urgence, dans le paiement de toutes mes factures à temps, et dans l’élimination de ma dette. Ce programme est basé sur mon expérience et sur le grand nombre de livres et de sites Web que j’ai lus.

Le programme de désendettement en 12 étapes.

  1. SEMAINE 1 : Soyez conscient du problème :
    Prendre conscience du problème de l’endettement constitue la première étape.
    Dites-vous que vous dépensez plus d’argent que vous n’en gagnez. Mais il existe des solutions et vous pouvez sortir de l’endettement.
    Cette étape importante ne doit pas être négligée.
    Durant la première semaine : réservez 10-15 minutes par jour ou 60 minutes par semaine pour gérer vos finances. Calez ces périodes fixes et ne ratez jamais ce rendez-vous indispensable à une bonne gestion financière.
    Faites-en une habitude.
  2. SEMAINE 2 : Arrête de vous ensevelir sous les dettes : 
    Lorsque vous êtes endetté, le premier réflexe consiste à stopper cette spirale infernale : s’endetter pour rembourser un crédit, payer vos dépenses essentielles avec des cartes de crédit. Sinon le trou ne sera jamais comblé, car vous creusez un trou pour boucher le trou initial.
    Prenez la ferme résolution de ne faire aucune dépense secondaire pendant un mois.
    Comme dépenses essentielles, nous noterons : le logement, les frais de transport, les courses alimentaires, la santé (complétez…).
    Les dépenses accessoires ou secondaires: les magazines, les abonnements aux loisirs (télévision, cinéma, théâtre, etc..) les vêtements, les gadgets, les extra avec les amis… à compléter après une mure réflexion.
    Ne payez plus avec vos cartes de crédit car elles constituent le meilleur moyen de dépenser l’argent que n’avez pas gagner (vous creusez le trou de l’endettement avec ces cartes).
    L’objectif de cette deuxième semaine consiste à arrêter l’endettement.
  3. SEMAINE 3 : Réalisez des économies.
    Pendant cette troisième semaine, soyez attentif à vos achats habituels : pouvez-vous le faire vous même au lieu de l’acheter ? Exemple : pour le café et le déjeuner au restaurant, faites votre gamelle à emporter au bureau et notez l’épargne obtenue.
    Pour les courses alimentaires, achetez les produits en vrac ou ceux en bas de gondole moins onéreux. Évitez les produits de marque plus cher.
    Analysez avec soin vos habitudes d’achats avec l’idée de faire des économies et vous trouverez certainement des dépenses soit à réduire soit complètement inutiles à supprimer.
    Additionnez les économies réalisées et mettez cette somme à part : elle constitue votre épargne du mois.
    trouver un revenu complémentaire
  4. SEMAINE 4 : Démarrer un fonds d’urgence  . 
    Cette quatrième semaine, ouvrez un compte d’épargne destiné à recevoir vos fonds d’urgence (c’est un montant que vous mettez de côté pour faire face aux imprévus).
    Les montants économisés aux étapes 2 et 3 doivent être versé dans ce compte « Fonds d’urgence ».
    ATTENTION : ce fonds d’urgence devra être créé avant le début du remboursement de vos dettes. Sinon lorsqu’un imprévu vous rattrape vous risquez de négliger le remboursement de dette pour financer cet imprévu. Ou pire vous endetter pour venir à bout de l’imprévu.
    Planifiez un virement automatique de votre compte courant vers le compte « Fonds d’urgence » pour les sommes épargnées. Fixez-vous un montant à atteindre, par exemple 1000 euros ou une somme plus adapté à votre situation. Ainsi, vous pourrez le placer au cas ou…
    Le fonds d’urgence constitue un bouclier contre l’endettement.
  5. SEMAINE 5 : Dressez la liste de vos dettes.
    Cette étape est exécrée, mais il ne sert à rien de faire l’autruche. Rappelez-vous votre affirmation de l’étape 1 : vous pouvez le faire !
    Durant cette cinquième semaine, listez toutes vos dettes dans une feuille de calcul.
    Dans la colonne 1 : notez toutes vos dettes, prêt-auto, carte de crédit, emprunt de consommation, etc.
    Dans la colonne 2 : indiquez les sommes dues.
    Dans la colonne 3 : le remboursement mensuel correspondant.
    Dans la colonne 4 : le pourcentage du taux d’intérêt.
    Faites la somme des colonnes 2 et 3 pour avoir le total de vos dettes et des mensualités.
    Ainsi, vous avez une vue nette de vos dettes et du remboursement mensuel.
  6. SEMAINE 6 : Dressez un budget familial ou personnel
    Cette sixième semaine, insérez une nouvelle feuille de calcul que vous nommerez « budget mensuel » dans le classeur ci-dessus.
    Dans la colonne A : vous noterez les désignations de toutes vos dépenses :
    fixes ou régulières c’est-à-dire celles dont le montant varie peu ou habituelles comme le loyer, les abonnements, l’eau, l’électricité, le gaz, le téléphone, etc.
    variables ou courantes comme l’alimentation, l’hygiène, le transport, l’essence, les loisirs, la santé etc.
    – Puis notez les dépenses occasionnelles telles qu’habillement et look, Vacances, voyages, équipements du logement, achats ponctuels, dons, etc.
    N’oubliez pas d’inclure l’épargne-fonds d’urgence et le remboursement des dettes.
    Dans la colonne B : estimez le montant mensuel pour chaque dépense.
    Assurez-vous d’effectuer une estimation raisonnable afin d’éviter de manquer d’argent pour l’essence en cours de mois par exemple.

    Dans les colonnes C et D : mentionnez vos revenus et leurs montants mensuels.
    Faites la différence entre la somme de vos revenus et dépenses.
    Vous ferez des ajustements pour trouver l’équilibre entre les deux car vos revenus devront être supérieurs à vos dépenses dans l’idéal ou au pire réaliser l’égalité entre les deux.
    Vous venez d’établir un budget ou un plan de dépenses à suivre régulièrement pour atteindre votre objectif de désendettement.

    Le tableau récapitulatif du budget familial
    Téléchargez gratuitement un exemple de plan de dépenses.
  7. SEMAINE 7 : Le système pour maîtriser vos dépenses.
    Vous en êtes à la septième semaine de ce plan de désendettement. Il se peut que vous ayez des difficultés à respecter le budget des dépenses.
    Voici le système pour réussir :
    A. Le dépôt du fonds d’urgence constitue la priorité à faire avant toute chose.
    B. Payez les mensualités de vos dettes.
    C. Réglez vos factures.
    D. Utilisez les espèces à mettre dans des enveloppes séparées pour chaque budget variable. Ainsi lorsqu’une enveloppe est vide vous ne pourrez plus dépenser. Cela vous aidera grandement à respecter les montants notés dans votre plan de dépenses.
    Cette gestion par enveloppe parait dépassée mais elle a toujours fait ses preuves. De plus en payant en liquide vous maintiendrez une conscience accru des sorties d’argent.
    Surtout, poursuivez votre recherche de réduction des sorties d’argent afin de comprimer vos dépenses pour faire plus d’économies.
  8. SEMAINE 8 : Payer vos factures avant l’échéance
    Il est important, si vous voulez vous libérer des dettes, de commencer à payer toutes vos factures avant leurs échéances. 
    Le plan de dépenses de l’étape précédente vous indique de régler vos factures avant vos dépenses variables ou discrétionnaires.
    Vous devez donc prendre l’habitude de payer toutes vos factures à temps.
    Si cela vous pose problème, essayez les astuces suivantes :
    1. Régler les factures dés leur réception. Ou …
    2. Rédigez le chèque et préparez l’enveloppe pour la poste.
    3. Créez un échéancier des factures. TÉLÉCHARGEZ UN EXEMPLE GRATUIT ICI.
    L'échéancier des factures
  9. SEMAINE 9 : Démarrer un cercle vertueux :
    Puisque vos finances s’avèrent de plus en plus contrôlées :
    1) Votre épargne-fonds d’urgence est enclenchée et automatisée ;
    2) Votre plan de dépense mensuel constitue votre guide de décaissement ;
    3) Vous payez désormais vos factures à temps et effectuez un suivi de vos dépenses ;
    4) Vous connaissez le montant exact de vos dettes
    Il est temps de lancer l’effet boule de neige.
    Il s’agit d’utiliser cette effet pour un remboursement total de toutes vos dettes.
    Pour cela, vous devrez libérer un montant minimum de 100 euros. Peut-être qu’il vous faudra compresser vos dépenses discrétionnaires pour avoir ce montant. A défaut, vous pourrez puiser dans votre fonds d’urgence – à condition qu’il ait atteint le montant que vous aviez défini à l’étape 4, soit 1000 euros dans notre exemple.
    Une fois ces 100 euros (ou plus) trouvés, procédez comme suit :
    A. Revenez à la liste de vos dettes et classez-les par ordre décroissant, de la plus faible à la plus importante ;
    B. Vous ajoutez les 100 euros au paiement mensuel de la plus petite dette, tous les mois, jusqu’au complet remboursement ;
    C. Vous prenez la plus petite dette suivante et au montant de son échéance vous rajoutez les 100 euros plus le paiement mensuel de la dette précédente. Ce montant constituera le nouveau paiement mensuel jusqu’au solde de cette dette ;
    D. Ainsi de suite, de remboursement en remboursement l’effet vertueux de cette boule de neige vous permettra de vous libérer de vos dettes.
    E. À la fin, vous disposerez d’un montant important à mettre dans votre fonds d’urgence ou pour financer vos dépenses courantes avant de penser à investir. Ce montant est égale aux 100 euros auquel vous ajoutez la mensualité de la dernière dette soldée.
  10. SEMAINE 10 : Faites des coupes budgétaires plus importantes . 
    Vous maîtrisez vos dépenses et l’effet boule de neige suit son cours. Cependant, vous devez accélérer cet effet afin de vous désendetter plus rapidement.
    Analysez vos charges fixes et recherchez le moyen d’en réduire certaines.
    Par exemple, pouvez-vous baisser le loyer en prenant une maison ou un appartement plus petit ?
    Vendre la voiture pour une autre plus petite et plus économe en carburant ?
    Éliminer certains services redondants, voire non indispensables ?
    Vendre la voiture et utiliser des services de covoiturage ?
    Pensez à l’économie collaborative pour trouver des idées d’épargnes, de troquer plutôt que d’acheter, etc.
    Tous les montants ainsi économisés serviront à décupler l’effet boule de neige, à terme vous serez fier de votre nouvelle liberté financière.
  11. SEMAINE 11 : Des revenus complémentaires.
    Gagner plus d’argent constitue une option intéressante pour un désendettement accéléré.
    Trouvez des revenus complémentaires :
    – Explorez les possibilités offertes par l’économie collaborative ;
    – Internet offre des moyens de créer une entreprise en ligne parallèlement à votre emploi ;
    – Informez-vous pour repérer un travail de free-lance conforme à vos compétences ;
    – Ebay vous offre la possibilité de vendre en ligne vos objets inutilisés ;
    – Un emploi à temps partiel donne des gains additionnels.
    Bien entendu, tout cela sera temporaire afin de gagner plus d’argent que vous utiliserez dans l’effet boule de neige pour donner plus de peps à votre désendettement.
  12. SEMAINE 12 : Assurez un suivi de vos progrès.
    Veillez à mettre à jour la feuille de calcul de vos dettes, de préférence à la fin du mois ou après paiement d’une échéance.
    Vous les verrez alors fondre petit à petit.
    Calculez le nombre de mois restant avant le remboursement total de vos dettes. Il vous reste peut-être un long chemin à faire, mais vous voyez au loin la lumière du bout du tunnel et vous pouvez vous féliciter d’être sur la bonne voie.
  13. Bonus:
    Célébrez ! 
    Il est primordial de célébrer chaque victoire, quand une dette est soldée, quand votre fonds d’urgence augmente, quand vous respecter votre plan de dépenses, quand vous gagnez plus, quand vous réussissez à coller à vos engagements, quand vous aurez épongé toutes vos dettes.
    La grande satisfaction sera de prendre entièrement le contrôle de vos finances.
    Faites-en une aventure amusante !
    Quel plaisir de ne plus manquer d’argent, de sentir la sérénité financière, de se dire avec fierté : oui ! j’ai réussi à me désendetter !
    Félicitez-vous et soyez économe !

    Adapté d’un article du blog zenhabits.net/

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